專業人士建議，對于年輕人和健康人群，惠民保險應給予較低的費率，實現差異化費率，同時考慮無賠款優待，比如降低免賠額，提高報銷比例。

伴隨著全民醫療保障制度改革的不斷推進，健康中國戰略的重要性不斷增強，國家在發展的同時更加關注人民健康黨的二十大報告提出，推進多層次醫療保障有序銜接，完善大病保險和醫療救助制度，實行異地就醫結算，建立長期護理保險制度，積極發展商業醫療保險

目前，城市定制商業醫療保險作為商業健康保險的新嘗試，自2020年以來發展迅速，不斷迭代，有效助推了基本醫療保險改革發展，加快了多層次醫療保障體系的融合，為更多居民提供了補充保障，發揮了重要的社會價值。

拓邦聯合創始人龍歌在接受《國際金融報》記者采訪時表示，惠民保險要實現高質量，可持續發展，需要各方對惠民保險有更清晰的認識和定位，既不能期望過高，也不必糾結于死亡螺旋。

省級行政區擴大到29個。

最近幾天，復旦大學泛海國際金融學院保險創新與投資研究中心發布了2022年城市定制商業醫療保險知識圖譜今年的知識圖譜在2021年的基礎上更新迭代，聚焦惠民保險市場發展動態，市場特征，參與者，產品形態，發展思路五個維度，展現惠民保險的整體變化

據圖集統計，2021年5月31日至2022年12月1日，共新增123款惠民保險產品，全國共推出263款產品覆蓋區域由當時的26個省級行政區擴大到29個省級行政區，占比85.29%至此，惠民保險已覆蓋除西藏，新疆，香港，澳門和臺灣省以外的所有省級行政區內蒙古，青海，陜西實現了惠民保零的突破，為當地居民提供了補充保障

產品率方面，2022年整體產品率略有上升2021年集中在60元左右，2022年更集中在60元—100元區間產品總免賠額仍集中在1—6萬元區間，部分產品免賠額超過6萬元

在產品責任方面，醫療保險住院責任占比從2021年的92.14%下降到2022年的86.69%，院外醫保責任比例從2021年的27.14%提高到2022年的40.30%，高值藥品負債從2021年的76.43%上升到2022年的78.33%院外醫保責任比例的大幅提升，也說明經過兩年的試行，惠民保險產品在銜接基本醫保責任的基礎上，發揮了更多的補充作用

300多種特殊藥品納入保障。

從投保要求來看，惠民保險產品具有無年齡要求，無職業要求，無健康告知的特點，其中90.80%的產品無年齡上限，86.59%的產品無年齡下限，99.62%的產品無職業要求。

值得注意的是，在適用人群要求方面，部分產品在支持購買當地基本醫療保險參保人員的基礎上，在最新版本中納入了新市民群體，更好地滿足了城鎮新市民多樣化的保障需求，進一步擴大了惠民保險保障群體范圍。

一些惠民保險產品對有既往疾病的人有一定的限制按詞頻統計，過去有7.44種疾病，惡性腫瘤，糖尿病，心臟病，慢性呼吸衰竭，白血病等疾病出現頻率最高有既往疾病的患者面臨著無法投保，可保不可保，或者賠付比例打折扣的情況

藥品責任高是惠民保險產品的一大特點，該產品包括國內外300多種特殊藥品資料顯示，出現頻率最高的5種特藥分別是俄狄浦斯，可力達，泰生奇，百澤安，赫賽樂，主要涵蓋了肺癌，胃癌，食道癌，肝癌等發病率高，治療難度大，治療費用高的疾病特藥的納入很好的契合了我國重疾高發的特點，有效解決了居民就醫問題阿特拉斯指出

如何打破死亡螺旋

地圖顯示，惠民保險促進了基本醫療保險的發展和改革，推進多層次醫療保障體系的整合，覆蓋新市民群體，發揮了更多的社會價值可是，惠民保險市場的可持續發展也面臨著如何打破死亡螺旋，一城多保是否是一個好策略，以及如何更好地鏈接多個平臺等問題

所謂死亡螺旋，就是導致保險產品最終失敗的循環過程以惠民保險產品為例由于平均產出率，它對老年人和有疾病的人的價值高于年輕人和健康人伴隨著時間的推移，健康人群可能會因為繳納的保費沒有得到相應的回報而逐漸退出保險機構為了控制成本，不得不提高保費，亞健康人群因為無法獲得同等的保費回報而逐漸退出，如此循環下去，最終導致產品失效

對此，圖集認為，平衡健康身體獲得感與既往疾病的社區保障水平，是惠民保險應對死亡螺旋的重要手段通過建立平衡，可以減少健康人群的退出，同時維持既往疾病人群的保障水平，降低參保率低導致保險資金池不足的風險，從而降低產品陷入死亡螺旋的可能性還可以對既往疾病患者的核保和理賠進行限制，降低賠付超預期的風險

地圖同時指出，一城多保為當地居民提供了多種選擇，實現了人群聚集，有助于改善資金池結構但同時也不可避免地分散了參保人群，難以實現規模效應此外，依托第三方平臺的資源優勢，從產品銷售，產品設計，理賠服務等多方面優化產品服務，有助于提升產品性價比

鎂健康首席營銷官萬小龍認為，惠民保險的可持續發展可以從三個方面切入:融資可以實現更高的續保率，繳費可以更高效實現精準保障，服務可以感知加深投保人的獲得感，降低脫落率。

拓邦聯合創始人龍哥在接受記者采訪時表示，惠民保險要實現高質量，可持續發展，需要各方對惠民保險有更清晰的認識和定位，既不能期望過高，也不必糾結于死亡螺旋他建議，對于年輕人和健康人群，應給予較低的費率，實現差別化費率，同時考慮無賠款優待，比如降低免賠額，提高報銷比例，產品本身不應該局限于一年期的產品，而應該是基于長期的考慮最好能監管好，允許惠民保險產品未來長期續保

龍哥還表示，惠民保險對有既往疾病人群的保障已經遠遠超過其他類型的商業健康險，但還需要更合理地界定有既往疾病人群，適當提高這部分人群的起付線，降低報銷比例對于罕見病，特殊腫瘤藥物，CAR—T和定額支付責任，要重點關注醫保內外的一般醫療費用和藥品費用

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