人口老齡化正在對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響據(jù)世界銀行預(yù)測(cè)，到2040年，60歲及以上人口將達(dá)到約4.2億，占總?cè)丝诘?0%以上

在中國(guó)社會(huì)加速老齡化的背景下，養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)成為社會(huì)廣泛關(guān)注的話(huà)題中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和瑞士再保險(xiǎn)協(xié)會(huì)最近幾天發(fā)布了《中國(guó)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇》，mdash《中國(guó)城鎮(zhèn)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)保障研究》預(yù)測(cè)，2040年中國(guó)城鎮(zhèn)老年人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求將達(dá)到近6.6萬(wàn)億元，約為目前水平的5倍

到2040年，城鎮(zhèn)長(zhǎng)期護(hù)理保障缺口將達(dá)到3.8萬(wàn)億元。

人口老齡化加速意味著失能人口規(guī)模的擴(kuò)大，長(zhǎng)期照護(hù)風(fēng)險(xiǎn)顯著增加據(jù)全國(guó)老齡辦統(tǒng)計(jì)，我國(guó)失能老年人約4063萬(wàn)人，占同期老年人口的18.3%

報(bào)告顯示，失能老人的護(hù)理需求具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，而健康人群面臨的失能風(fēng)險(xiǎn)伴隨著年齡的增長(zhǎng)不斷上升，由此產(chǎn)生的護(hù)理需求也不斷增加。

伴隨著我國(guó)人口結(jié)構(gòu)的趨勢(shì)性變化和居民生活水平的提高，上述報(bào)告預(yù)測(cè)，2030年長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求將達(dá)到3.1萬(wàn)億元，2040年將接近6.6萬(wàn)億元，約為目前水平的5倍在基準(zhǔn)假設(shè)下，社會(huì)保障長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展將緩慢提高護(hù)理服務(wù)水平，失能老人的總體保障水平將從目前的35%提高到2040年的42%，長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的保障缺口在2030年和2040年將分別達(dá)到1.9萬(wàn)億元和3.8萬(wàn)億元

報(bào)告認(rèn)為，發(fā)展社保長(zhǎng)期保險(xiǎn)有助于改善長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的融資結(jié)構(gòu)在其他條件相同的情況下，如果長(zhǎng)期保險(xiǎn)的擴(kuò)張速度跟隨基本醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展速度，其對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的財(cái)政支持將不斷提高，長(zhǎng)期保險(xiǎn)資金對(duì)城鎮(zhèn)養(yǎng)老服務(wù)需求的貢獻(xiàn)將從2021年的1.2%提高到2040年的8.9%

對(duì)于失能老人的長(zhǎng)期護(hù)理，我國(guó)從2016年開(kāi)始探索建立有效的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度截至2021年底，社會(huì)保障長(zhǎng)期保險(xiǎn)制度試點(diǎn)城市已達(dá)49個(gè)國(guó)家醫(yī)保局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2021年底，社會(huì)長(zhǎng)期保險(xiǎn)參保人數(shù)超過(guò)1.4億人，累計(jì)享受待遇人數(shù)160萬(wàn)人年人均減負(fù)超過(guò)1.5萬(wàn)元

除了社保長(zhǎng)期保險(xiǎn)，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)也是重要的一部分2005年，國(guó)泰人壽推出國(guó)內(nèi)首款商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品但最近幾年來(lái)，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)整體發(fā)展緩慢，影響力仍然較小

長(zhǎng)期保險(xiǎn)市場(chǎng)供給仍然不足。

報(bào)告稱(chēng)，整體來(lái)看，當(dāng)前長(zhǎng)期保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨保障和護(hù)理服務(wù)供給不足的問(wèn)題在我國(guó)社會(huì)加速老齡化的背景下，加快完善養(yǎng)老機(jī)制迫在眉睫

一方面，社保長(zhǎng)期險(xiǎn)仍需探索可持續(xù)的商業(yè)模式目前，雖然大多數(shù)試點(diǎn)城市的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)，但其籌資渠道和支付仍然嚴(yán)重依賴(lài)醫(yī)?；?，而醫(yī)保基金本身已經(jīng)面臨很大的支付壓力因此，社保長(zhǎng)期保險(xiǎn)如果不能形成獨(dú)立的籌資和支付體系，將影響其可持續(xù)發(fā)展和保障對(duì)象的保障水平和范圍

另一方面，商業(yè)長(zhǎng)期保險(xiǎn)規(guī)模仍然較小，尚未起到有效的風(fēng)險(xiǎn)保障作用商業(yè)長(zhǎng)期保險(xiǎn)作為社保長(zhǎng)期保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，市場(chǎng)規(guī)模仍然較小，保障能力不足此外，實(shí)踐中采用的傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)存在一些弊端，制約了護(hù)理服務(wù)的供給能力，護(hù)理行業(yè)面臨著人員短缺，專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失等問(wèn)題

商業(yè)長(zhǎng)期保險(xiǎn)的發(fā)展需要完善的制度環(huán)境和政策支持，同時(shí)也需要找到自己的發(fā)展方向和路徑，設(shè)計(jì)差異化的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，形成對(duì)社保長(zhǎng)期保險(xiǎn)更有效的補(bǔ)充。

報(bào)告認(rèn)為，提高全社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)保障是一項(xiàng)嚴(yán)峻而艱巨的挑戰(zhàn)社會(huì)各方需要共同努力，探索建立責(zé)任共擔(dān)的可持續(xù)長(zhǎng)期護(hù)理解決方案

宏觀制度方面，建議政府明確建立多層次護(hù)理保障體系，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在提供補(bǔ)充保障，滿(mǎn)足多樣化需求，促進(jìn)護(hù)理服務(wù)資源合理配置等方面的定位。

在監(jiān)管環(huán)境方面，建議行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)逐步改善和完善保險(xiǎn)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施和制度環(huán)境，為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)管理和產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)奠定基礎(chǔ)此外，還出臺(tái)了一些令人鼓舞的政策，如財(cái)政和稅收優(yōu)惠以及擴(kuò)大資本投資范圍

在能力建設(shè)方面，建議保險(xiǎn)業(yè)加快探索適合中國(guó)國(guó)情的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括混合保險(xiǎn)產(chǎn)品，與健康醫(yī)療和養(yǎng)老金融產(chǎn)品的結(jié)合，保費(fèi)支付方式的創(chuàng)新等建議護(hù)理服務(wù)業(yè)積極擴(kuò)容，不斷提高服務(wù)能力和運(yùn)營(yíng)效率，為失能老人的居家護(hù)理需求提供必要的補(bǔ)充

在提質(zhì)增效方面，建議各利益相關(guān)方繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)老年群體保障需求，資金供給結(jié)構(gòu)，護(hù)理服務(wù)和國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的研究，分析試點(diǎn)項(xiàng)目或創(chuàng)新方案實(shí)際保障能力的有效性，不斷改進(jìn)和完善護(hù)理保險(xiǎn)供給模式。

在各方的共同努力下，逐步建立了具有長(zhǎng)效機(jī)制的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)體系建議努力培育以老年人健康需求為核心的服務(wù)體系，通過(guò)主動(dòng)預(yù)防和健康管理降低失能風(fēng)險(xiǎn)和護(hù)理服務(wù)成本，不斷提高護(hù)理服務(wù)提供者和保險(xiǎn)公司的協(xié)同保障能力，使失能老年群體獲得必要的護(hù)理服務(wù)支持，同時(shí)減輕家庭的經(jīng)濟(jì)壓力

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