2022年，a股三大指數(shù)下跌，基金產(chǎn)品凈值大幅回調，債券市場也震蕩調整。

去年以來，存款利率也一直處于下行趨勢同時，根據(jù)中國人民銀行2023年1月10日公布的數(shù)據(jù)，2022年人民幣存款增加26.26萬億元，同比多增6.59萬億元其中，居民存款增加17.84萬億元，創(chuàng)下新的歷史紀錄

中國光大銀行金融市場部宏觀分析師周1月12日對表示，去年儲蓄存款類產(chǎn)品全部暢銷，主要是去年資本市場波動加劇，影響了部分理財產(chǎn)品凈值波動幅度的加大投資者的投資是防御性的，謹慎的投資者更喜歡存款產(chǎn)品，包括大額存單和結構性存款

不能辦大額存單嗎有人瞄準了結構性存款

在資本市場疲軟的情況下，投資者的理財觀念趨于保守去年底以來，銀行大額存單持續(xù)火爆，達不到大額存款門檻的投資者將目光投向了結構性存款

在廣州工作的1995年出生的林林告訴時代財經(jīng)，她去年買了幾只基金，希望能賺點零花錢但是，去年的行情給了她一個資金綠屏我以為買基金不會那么容易虧損沒想到輸?shù)眠@么徹底，還有被子

被基金傷透了心之后，林林開始尋找保本產(chǎn)品——儲蓄看到網(wǎng)上火的大額存單的初始存款金額和要求后，林林嘆了口氣說:我工作時間不長，也沒有20萬的年薪我怎么能把這么多錢長期存在銀行里呢

結構性存款是指投資者將合法持有的人民幣或外幣資金存入銀行，銀行在普通存款的基礎上嵌入金融衍生品，將投資者的收益與利率，匯率，股票價格，商品價格，信用，指數(shù)等金融或非金融主體掛鉤的具有一定風險的金融產(chǎn)品。

你為什么選擇結構性存款林林給出的答案也很簡單我沒有多少錢只是希望投資一個能保本的產(chǎn)品最好是短期保管，這樣年后我用錢方便

根據(jù)林林展示的截圖，其購買的是金典系列激進看漲三層區(qū)間一個月余額，三款預期到期利率分別為1.65%，2.68%，2.88%，投資期限僅為31天。

根據(jù)收益法則，如果在投資周期內，黃金的最終價格在開盤價—123到開盤價+121的區(qū)間內波動，琳琳投入的錢將獲得2.68%的年化利率。

我沒有大額資金，我想做短線，我想保本我覺得我只有這個選擇了

上述招行客戶經(jīng)理還告訴林林，每個產(chǎn)品都有冷靜期，在此期間可以隨時贖回，但如果加息，就不能中途贖回你今天10號買的，所以10號和11號是冷靜期，可以贖回

與此同時，中國銀行廣州某支行的理財經(jīng)理告訴時代財經(jīng)記者，想要賺錢的產(chǎn)品只有四種——大額存單，定期存款，結構性存款和保險結構性存款一直存在，因為產(chǎn)品利率差別不大，所以有的人可以選擇一年期長期，有的人希望短期靈活

并非所有的結構性存款都是保本保息的。

時代財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，與大額定額存款等其他存款產(chǎn)品不同，結構性存款并不是每個銀行都有，每個銀行產(chǎn)品設計的標的物也會有所不同比如招商銀行，其結構性產(chǎn)品掛鉤黃金，中證500，恒生指數(shù)掛鉤黃金的產(chǎn)品有牛有熊，掛鉤中證500和恒生指數(shù)的產(chǎn)品只有牛

中國銀行有掛鉤人民幣和美元的結構性存款產(chǎn)品時代財經(jīng)通過中行APP發(fā)現(xiàn)，其人民幣結構性存款的預期年化收益率會因產(chǎn)品期限和購買金額的不同而不同

一款人民幣余額產(chǎn)品，期限35天，起購金額1萬，預期年化收益率0.3%或4%中行上述理財經(jīng)理告訴時代財經(jīng)記者，中行目前的存款利率是0.3%

這意味著，如果產(chǎn)品到期時未能達到4%的年化收益率，投資者還將獲得之前投入的本金和相應期限的當期利息。

而中國建設銀行只有期限為71天，起存金額為5萬人民幣，年化利率為1.35%—2.90%的結構性個人人民幣存款。

時代財經(jīng)最近還考察了一些城市商業(yè)銀行和國有銀行其中，江西銀行和郵儲銀行的工作人員表示，該行沒有結構性存款，工行工作人員表示，以前有結構性存款產(chǎn)品，最近沒有了未來是否會發(fā)行此類產(chǎn)品可以繼續(xù)關注手機銀行

值得注意的是，雖然目前市場上設計的結構性產(chǎn)品基本都宣稱保本，但還是存在一定的風險，所以了解并選擇合適的產(chǎn)品非常重要。

在某社交平臺上，一位投資者發(fā)帖稱自己購買了一筆結構性存款，稱五萬塊錢存一年只給4.99利息。

根據(jù)貼出的信息，應該是買掛鉤看漲中證500的結構性存款2022年中證500指數(shù)下跌20.31%，也是投資者收益不高的主要原因

周還提醒，投資者需要充分了解結構性存款與普通存款的區(qū)別并不是所有的結構性存款都有保本保息，衍生理財?shù)牟糠质找鏁殡S著市場波動而波動

因此，投資者要想想盡辦法把自行車變成摩托車，還是需要關注和了解其所購產(chǎn)品掛鉤標的的市場情況。

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