龍老師

子彈財富觀

金融領域的數(shù)字化轉型似乎有著萬億級的巨大市場潛力。

而金融機構，政府監(jiān)管，企業(yè)的新技術需求并未得到有效滿足，這一軌跡既表現(xiàn)為需求旺盛，也表現(xiàn)為供給不足。

場景碎片化，原生數(shù)字化能力低，缺乏自己的高水平IT人才...這些都是困住金融機構，尤其是中小金融機構數(shù)字化轉型的障礙。

但總需要有人明知山有虎，卻還要去虎山比如近期計劃從美股轉到港股尋求平安金融一賬通上市，一直在不斷創(chuàng)新探索

創(chuàng)造價值只是單純的技術體系不能稱之為創(chuàng)新只有將創(chuàng)新傳遞到產(chǎn)品中，解決最后一公里的最后100米的問題，才能創(chuàng)造真正的競爭壁壘

1.真實場景的潛在含義

TO B是中國整個泛軟件市場生態(tài)中的薄弱環(huán)節(jié)。

在美國的軟件市場，TO C和TO B的市場份額幾乎是五五開，在中國的軟件市場中，TO C和TO B的市場比例是9:1這個結果一方面說明TO B市場還不夠發(fā)達，另一方面也說明這個市場有巨大的市場空間

基于此，總部位于SaaS的TO B市場開始吸引許多機構的注意比如中國平安集團的關聯(lián)公司，金融機構的金融一賬通服務商，就是TO B金融科技賽道的一匹黑馬

筆者曾經(jīng)和一位微軟高管交流，問了這樣一個問題——TO B技術成長的最佳土壤是什么B能力從不成熟走向成熟的必經(jīng)之路是什么

他的回答只有八個字:真實場景+壓制測試。

從某種意義上來說，可以概括的數(shù)字能力都是誕生于真實場景中的。

當這些技術成熟并在企業(yè)中應用，最終降低到一定的成本水平，就具備了對外出口的基本條件。

因此，金融一本通賬戶推出時，其天然優(yōu)勢之一就是可以依托平安集團在金融行業(yè)30多年積累的豐富經(jīng)驗，精準把握金融機構需求，為銀行，保險等多個金融行業(yè)垂直領域提供端到端服務。

但是，僅僅從金融機構的真實場景出發(fā)是不夠的需要市場化不斷打磨

金融賬戶孵化安全，但完全市場化事實上，如果一個由金融系統(tǒng)孵化出來的科技公司只知道自己的系統(tǒng)，沒有服務過市場上的其他客戶，那它就是沒有競爭力的，金融一賬通董事兼CEO沈說金融一賬通是基于平安真實業(yè)務場景，經(jīng)過多年市場運作打磨的公司它的優(yōu)勢是比單純的軟件公司更了解金融行業(yè)，相比一個純金融企業(yè)，它更懂技術

說起來容易，做起來難這不僅需要吸引雙方人才，還需要打造創(chuàng)新的技術體系和產(chǎn)品體系

不過，財務賬已經(jīng)算完了在過去的幾年里，他們的總收入和三方收入的復合增長率超過了50%，是行業(yè)平均水平的5倍

2.成功的SaaS總是具有相同的特征。

很多人認為金融一賬通是金融SaaS企業(yè)。

在某種程度上，這是真的但在更深層次上，SaaS只是金融一賬通賦能用戶的表面能力，而這種能力的構成是足夠硬的技術基礎

事實上，財務會計已經(jīng)憑借人工智能，大數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈等技術實力，將自己打造成了硬核科技企業(yè)一個參考數(shù)據(jù)是，截至2021年12月31日，財務會計全球專利申請量為5652件，同比增加816件，其中，海外專利申請量和國內專利申請量分別為1525件和4127件

簡單羅列這些數(shù)據(jù)可能有點枯燥，還是要從案例的角度來看問題。

人們經(jīng)常問，什么是成功的SaaS可能有很多答案，但從專業(yè)的角度來看，成功的SaaS其實有一些共同點

一點是所有SaaS用戶都需要部署的高效率和適應性。

可是，在數(shù)字化建設過程中，高效性和適應性是相互矛盾的。

比如，追求高效率就好比生產(chǎn)大中小三個尺碼的衣服，這樣生產(chǎn)線的調整最小，速度更快，但用戶可能不合身，而高適應性則是量身定制的私人訂制，必須合身，但成本非常高。

但如果你每訂一套衣服，都會形成數(shù)據(jù)，經(jīng)驗，沉淀，并在此基礎上，開發(fā)出具有智慧和洞察力的量身定制系統(tǒng)久而久之，分化中的大部分問題都會逐漸規(guī)范化

這是水滴石穿的過程。

對于銀行來說，SaaS不需要在本地部署，圍繞網(wǎng)絡安全，產(chǎn)品迭代，系統(tǒng)升級都會有很大的便利希望通過一些標桿案例的建設，讓更多銀行切實感受到SaaS的便利和優(yōu)勢

從某種程度上說，金融一賬通的不斷演進，就是堅持以標準化為主導，但在實踐中解決具體問題，同時將解決方案融入技術基礎推動標準化的過程。

以數(shù)字銀行為例，在數(shù)據(jù)和微服務的強大支撐下，結合AI中層能力的戰(zhàn)略組合，金融一賬通堅持標準化與具體業(yè)務體驗相結合，成功打造了全面覆蓋零售銀行業(yè)務場景，廣受合作機構好評的智慧銀行家整體解決方案。

金融賬戶總經(jīng)理助理秦征表示，智慧銀行家方案的設計源于平安銀行零售轉型的成功經(jīng)驗，基于3萬多名銀行家的真實業(yè)務場景打造該方案圍繞六大應用場景和核心業(yè)務需求:客戶存款管理，新客戶獲取，目標管理，流程管理，團隊管理和移動展示

以國內Top5的某城商行為例，金融一賬通在幫助其搭建智慧銀行家APP的過程中，注重標準化與特定需求的結合，重構了城商行零售板塊的中臺系統(tǒng)在此基礎上的輸出倉庫結構，中層引擎，業(yè)務看板系統(tǒng)等，金融一賬通持續(xù)幫助該行探索基于業(yè)務分析場景的零售指數(shù)平臺，數(shù)據(jù)獨立分析平臺等高層次數(shù)據(jù)產(chǎn)品，在12個業(yè)務場景下深度賦能全行7900名零售客戶經(jīng)理，被城商行董事長譽為繼新核心建設和信貸管理平臺之后，全行層面又一劃時代的工程

甚至一些我們認為輕量級的企業(yè)也反映了他們背后的這種授權思維。

在疫情影響下，小微企業(yè)融資問題備受政策關注，精準滴灌政策深得民心可是，傳統(tǒng)銀行的信貸方式并不適合小微企業(yè)貸款

曲靖是云南省最大的姜黃交易市場，但對于很多傳統(tǒng)經(jīng)銷商來說，過去的做法是靠銷售—回籠資金—再采購—銷售，資金周轉卡住了商業(yè)效率。

針對小微企業(yè)和個體工商戶的臨時性資金需求，曲靖銀行推出了好房快貸業(yè)務，引入金融賬戶前沿科技的貸前，貸中，貸后應用賦能AI出境機器人，機器學習算法，地圖POI分析技術等不僅使銀行的營銷工作和風險控制審批得到有效支持，還大大簡化了客戶的申請流程

比如曲靖銀行的信貸員在基礎數(shù)據(jù)采集完成后，返回銀行上傳系統(tǒng)進行審核一般來說，客戶當天就能拿到審批結果，第二天在銀行網(wǎng)點簽約就能放款這解決了無數(shù)經(jīng)銷商的資金問題，右派支持疫情期間復工復產(chǎn)

而好房快貸只是金融一賬通數(shù)字化貸款解決方案的一個縮影得益于領先的技術R&D能力和豐富的產(chǎn)品營銷工具，金融一賬通可以幫助金融機構基于多種場景快速開展貸款業(yè)務，提高業(yè)務推廣效率和風險控制決策能力

測試SaaS系統(tǒng)的另一個重要特征是模塊化和可組裝性。

簡單來說，模塊化的本質就是將基于元數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)編織能力和各種具體的數(shù)據(jù)應用能力組裝成靈活的樂高積木。

但樂高積木的強大能力在于，它不僅能裝下自己的零件，還能很好地兼容外部的零件。

由潮州市金融工作局牽頭的一站式融資服務平臺潮州分站，在金融一賬通的運營過程中已經(jīng)展現(xiàn)了這種能力。

簡單來說，融資的核心環(huán)節(jié)是風控，風控的核心數(shù)據(jù)一般來自政府云但是，政務云對數(shù)據(jù)安全的要求極高原則上要求數(shù)據(jù)不得移動，但要充分利用數(shù)據(jù)，這也是當前金融風控中的典型問題

但通過金融賬戶的努力，中小金融平臺潮州分站實現(xiàn)了整合第三方風控模型提供集成，有效提升了管理部門的智能化水平和防范化解金融風險的能力，滿足了服務實體經(jīng)濟的實際需求。

這背后投射的是，平臺在設計時，充分考慮了政府，金融機構，中小企業(yè)等用戶的需求以及平臺未來的可擴展性，尤其是根據(jù)后期業(yè)務變化和增加新功能模塊的需求。

換句話說，支持模塊的高兼容性并不容易，但要實現(xiàn)模塊的更高兼容性就更難了，這體現(xiàn)了一種把用戶放在第一位的底層思維。

3.AI是一種能力，但AI落地是競爭力。

AI是近幾年的熱詞，但目前大部分AI公司都交不出漂亮的成績單為什么

很大程度上，這些AI業(yè)務落地并不順利，都落在了最后一公里的最后100米。

與TO C的AI能力不同，TO B的AI部署不是對接一個API或者安裝一個SDK那么簡單，它需要深度的服務能力。

比如在標準環(huán)境下開發(fā)的AI系統(tǒng)，要適合企業(yè)的具體需求我該怎么辦

比如企業(yè)渴望AI能力，卻沒有懂AI的應用人才怎么辦。

例如，一個沒有AI專業(yè)知識的企業(yè)如何利用新生成的數(shù)據(jù)優(yōu)化其AI模型，并不斷提高效率。

對于金融賬戶來說，AI技術不是終極能力，有效落地才是競爭力和護城河。

而且遠不止于此，金融一賬通提供的AI部署是深度滿足用戶需求的交鑰匙式AI部署，這也是金融一賬通對具體場景深入理解的結果。

南區(qū)某大型農商行，每天接待服務量8000/座，多達100人AI智能客服需要實現(xiàn)

這時候財務賬就站出來了——我們可以提供整體套餐使用效果的AI機器人服務。

話一出，所有人都大吃一驚。

AI行業(yè)，你什么時候聽過套餐使用效果這種說法——在傳統(tǒng)概念里，交付上線，就意味著落地到位。

但從用戶需求痛點出發(fā)，財務清賬系統(tǒng)逆向思考——在智能產(chǎn)品上線之前，涉及的運營人員都是傳統(tǒng)的呼叫中心客服人員，對AI培訓和智能產(chǎn)品運營都不熟悉沒有訓練和指導，AI系統(tǒng)將很難有效地人機合作，甚至人機一體化

為此，金融賬戶通為銀行量身定制的智能AI運營服務方案主要分為兩個方面——

——智能產(chǎn)品運營閉環(huán)的構建，

——通過課程培訓+現(xiàn)場實操指導+遠程指導，培養(yǎng)銀行智能客服操作員的AI能力。

事實證明，通過課程培訓，該行客服中心快速掌握了機器人調優(yōu)方法論，提高了AI產(chǎn)品的使用效果和AI產(chǎn)品應用后的業(yè)務效果。

但這還不止于此——Financial One Account還貼心地為銀行組建了一個培訓師團隊。

所謂培訓師，就是通過不斷標記和反饋新數(shù)據(jù)，優(yōu)化基礎AI模型，提高運行效率的工作，也是目前最稀缺，最難招到的崗位。

伴隨著金融賬戶的賦能，銀行培養(yǎng)了自己的AI培訓團隊，徹底解決了AI落地的難點，即AI模型的持續(xù)優(yōu)化。

通過智能化升級，農商行智能語音導航，智能質檢從0到1快速搭建，各項關鍵指標均達到上線標準。

更重要的是，培養(yǎng)了多名智能語音導航，智能質檢的AI培訓師，實時承擔了銀行智能化運營的基礎工作，為銀行智能化轉型提供了首批人才儲備。

為什么金融一賬通能在短短幾年內形成自己獨特的競爭力上一章所述的技術基礎建設是一方面，但像套餐使用效果這種設身處地為用戶考慮AI落地中的實際困難，并提供針對性，可持續(xù)解決方案的產(chǎn)品，在這個行業(yè)中確實比較稀缺

產(chǎn)品驅動，從來不意味著技術可以被產(chǎn)品驅動真正的產(chǎn)品驅動是站在用戶如何更好地使用產(chǎn)品的立場上設計產(chǎn)品，服務和落地方案

這樣的戰(zhàn)略思維，已經(jīng)超越了行業(yè)內99%的企業(yè)。

很多年來，人們都覺得金融企業(yè)和技術關系不大。

事實上，金融行業(yè)的本質是數(shù)字化，金融行業(yè)是數(shù)字化應用最密集的領域。

比如公認的計算機界鼻祖IBM，最早就是從服務于社保計算的商用設備起家的可以說一部計算機史有一半是和金融行業(yè)有關的

在閃電般的移動互聯(lián)網(wǎng)十年紅利期告一段落后，以人工智能，大數(shù)據(jù)，云計算為核心的智能數(shù)字化轉型2.0正在形成新的競爭力倍增器。

以兩家全國性股份制銀行為例一家銀行的科技投入占其營業(yè)收入的4%，而另一家銀行僅占其營業(yè)收入的2%而高投入銀行的ROE是低投入銀行的2.3倍同樣是一家股份制銀行，科技投入程度不同帶來了不同的結果，科技投入確實改變了銀行的經(jīng)營

財務賬等企業(yè)可以是一個大平臺，一個小模塊，一個客服機器人，一個整個企業(yè)的財務中臺這樣的企業(yè)無論在一級市場還是二級市場都是極其稀缺的，因為其技術賦能機構是中國企業(yè)在數(shù)字化轉型中的縮影

可以說金融一賬通等企業(yè)迎來了一個最好的時代。

一是因為中國新的基礎設施需要整個經(jīng)濟的數(shù)字化轉型，

第二，是因為服務萬億級金融數(shù)字化轉型賽道的船票已經(jīng)被金融賬戶牢牢拿著。

準確地說，它是一個涵蓋SaaS，PaaS等概念的技術基礎，但涉及更完整的數(shù)字化能力是基于對行業(yè)的廣泛賦能，服務于未來行業(yè)的系統(tǒng)生態(tài)

金融企業(yè)只要進入這個生態(tài)，就能抓住頻繁跨界創(chuàng)新和行業(yè)洗牌的機會，先抓住稍縱即逝的新興商機，從而走在80%企業(yè)的前面。

4.面向未來的一體兩翼

文中主要討論了金融一賬通的技術能力，賦能方式和業(yè)務壁壘最后，我們需要展望金融一賬式的未來

從體量上看，目前財務賬規(guī)模的企業(yè)面臨一個選擇——是繼續(xù)垂直深耕，還是并行發(fā)展生態(tài)這兩種不同的選擇需要不同的資源分配

事實上，金融一賬通創(chuàng)造性地提出了一體兩翼的戰(zhàn)略。

其中，融合是指金融機構的持續(xù)深度賦能。

我們可以看到，整合并不是一個范圍的概念，而是整個平臺在價值體系上更加簡潔，抽象，多維。

前者集成不緊密，由50多個單模塊產(chǎn)品組成。

在新計劃中，它將成為三個集成產(chǎn)品，包括數(shù)字銀行，數(shù)字保險，Gama平臺，專注于為1000+N核心目標客戶提供全業(yè)務的集成產(chǎn)品。

兩翼是增量空間的業(yè)務延伸和物理拓展。

其中，由于中國數(shù)字化轉型不可逆轉的加速，政府，監(jiān)管，政企客戶的需求十分迫切，而此前金融一賬通所服務的金融機構與他們有著千絲萬縷的聯(lián)系，共享業(yè)務所以延伸到這些領域，是生態(tài)建設的需要，也是商業(yè)自然發(fā)展的需要

另一個一翼是地理概念，特指東南亞和大灣區(qū)。

大灣區(qū)是中國金融創(chuàng)新的重要場所，也是金融賬戶的重要場所而東南亞則屬于新興經(jīng)濟體他們在經(jīng)濟發(fā)展中的許多需求和特點，與中國已經(jīng)走過和正在走的數(shù)字化道路有著天然的相似性，能夠實現(xiàn)技術的最佳再利用

比如金融一賬通，為新加坡政府搭建了企業(yè)平臺，連接深圳和廣西一個賬號用來論證兩地企業(yè)的產(chǎn)品和質量目前，廣西政府平臺上的企業(yè)超過30萬家

由此可見，金融一賬通做了一個艱難的選擇，就是要縱向深化，縱向擴張這無疑是商業(yè)上的最佳選擇，但也對金融一賬通的戰(zhàn)略，技術和管理能力提出了更多挑戰(zhàn)

克服更多的挑戰(zhàn)，才能提供更多更大的價值，這才是多合一金融賬戶的未來。

。

鄭重聲明：此文內容為本網(wǎng)站轉載企業(yè)宣傳資訊，目的在于傳播更多信息，與本站立場無關。僅供讀者參考，并請自行核實相關內容。