健康險增速進一步放緩最近幾天，銀監會披露了2022年上半年行業保費數據，其中健康險保費收入5341億元，同比增速3.99%，較2020年和2021年同期的19.72%和7.9%繼續萎縮保險公司的數據也在反映這一趨勢上半年，PICC健康支付的長期保險保費同比下降40%，引起了投資者的關注對此，PICC解釋稱，這主要是受客戶對消費的謹慎預期以及短期內購買健康保險和服務的意愿下降的影響同時，代理商很難展示他們的業務

健康險步伐緩慢的另一面是保險發展水平不足，重疾險覆蓋市場潛力有限從突破方向來看，比如行業可以從多個方向發力，比如惠民，走疾病險和護理險，擴大服務人群，進一步把經濟補償轉移到解決客戶的健康問題上來因此，業內也預計，健康險增速放緩將是短期表現，長期來看仍會回到較高的增長水平

健康險保費增速持續放緩，銷售受阻，產品缺乏創新。

據行業統計，2015—2020年我國健康險原保費收入復合增長率達到28%，遠超壽險13%和意外險13%的增速但從2020年開始，健康險的保費收入明顯放緩對比半年數據，2020年上半年，壽險業健康險業務實現保費收入3976億元，同比增速19.72%2021年同期增速降至7.9%，今年上半年進一步降至3.99%

各上市披露的保費數據也揭示了健康險增長乏力。

比如2019年，在新華人壽的業務結構中，健康險長期險首年保費占長期險首年保費的45.8%，但開始逐年下降2021年，新華人壽健康險長期險首年保費收入84.05億元，同比下降18.8%原因是受行業健康險業務低迷和公司人力主動出擊的影響，

例如，2020年上半年，PICC健康長期保險公司首年保費保持31.4%的同比增速2021年同期，PICC健康長期保險公司首年保費下降28個百分點時隔一年，2022年上半年增速再次降至—40.1%

這也引起了投資者的關注日前，有投資者在公眾平臺上問PICC，指出長期險首年保費縮水40%對此，PICC的回復是，PICC健康上半年首年保費同比負增長主要是受疫情反復，經濟下行壓力加大等因素影響客戶的消費預期更加謹慎，短期內購買健康保險和服務的意愿降低公司代理參展難度較大

近幾年保險行業一直處于下調階段，健康險也會受到影響其次，早期健康險增長過快，也有回歸調整的要求首都經濟貿易大學保險系副主任李文忠在接受藍鯨保險采訪時指出，從政策層面來看，最近幾年來健康保險，互聯網保險監管等一系列新規的出臺，也在防范短期內健康保險快速增長帶來的風險

據信義驛站保險網副總經理鄒偉介紹，在此之前，幾百萬的醫保和一批網絡名人的Rdquo重疾的熱度讓消費者眼前一亮，促進了健康險的發展，尤其是在人均保單持有率很高的大城市但這兩年市場上沒有創新產品，有保單的老客戶處于相對飽和的狀態所以，如果沒有能夠真正保障和補充風險缺口的產品，健康險就不會有大的增長率

從同一產品來看，清華大學五道口金融學院中國保險與養老研究中心研究總監朱向藍鯨保險指出，健康險保費增速放緩，主要與重疾保險有關，占比相對較高，受代理人收縮影響，導致銷售受阻目前重疾險平均保費較高，對投保形成了較高的門檻

另一方面，鄒偉指出，伴隨著信息系統的普及，保險公司的風險控制措施也在逐步完善面對大部分消費者處于亞健康狀態的現狀，核保流程很難通過，投保也很難

健康險保障尤其不足，努力保障百姓，帶生病的人保險，尋找突破口。

健康險保費收入增速萎縮的B端，是一個巨大的潛在市場。

政策方面，今年國家利好健康險長期發展的政策密集出臺《關于深化醫療保障制度改革的意見》，14 國家醫療保障計劃14 國家衛生計劃14 健康老齡化規劃等一系列文件明確提出，加快發展商業健康保險，豐富健康保險產品供給

在需求方面，缺乏醫療保險是中國面臨的一個重要問題根據2021年的數據，我國商業健康保險支出占衛生總支出的比例為5.33%，但個人衛生支出的比例為19.23%同時，根據近期保險機構披露的2022年上半年賠付服務報告，多家公司提出了目前重疾保障嚴重不足的普遍現象資料顯示，癌癥平均治療費用為22—50萬元，大器官或造血干細胞移植平均治療費用為22—50萬元但從行業數據來看，8成人左右的重疾險保額在20萬元以下，近60成人在10萬元以下

在市場需求和政策的鼓勵下，保險機構在健康保險領域大有可為他們如何突破

首先，從行業角度來說努力保護人民是方向之一繼續發展普惠醫療保險惠民，填補互助健康平臺退出留下的市場空間，李文忠建議道朱還指出，惠民保險是基本醫療保險和商業健康保險的有效銜接，其高損高賠特點，可以化解災難性醫療支出的風險

將服務人群從健康擴大到患病，也是行業的預測方向之一我國健康保險市場的現狀是健康人群不愿意配置保險，而面臨支付壓力，優質醫療資源和醫療服務提供者信息不對稱的疾病患者有強烈的迫切需求基于此，朱建議擴大醫保服務對象，彌補患病人群的保障缺口

帶疾病保險在核心處，朱指出，不僅僅是提供概率風險保障，更重要的是高效提供和促進疾病管理服務和醫療資源與患者需求的整合和利用，促進資源的合理配置。

目前很多保險公司在產品上有所突破，比如針對不規范人群，亞健康客戶提供保險產品或服務鄒偉還指出，與此同時，最新的療法，藥物和技術被納入創新的醫療保險產品，如CAR—T療法，已逐漸增加到百萬醫療保險的產品保障保險公司正在研究如何提供經濟補償來解決客戶的健康問題

例如，旨在擴大老年人的醫療保健伴隨著國家老齡化的加劇，老年客戶數量龐大，但針對老年人的健康保險產品或結合相關服務的產品相對較少目前，我國失能險和護理險的保費收入僅占健康險保費的2%左右

比如護理產品，主要適合殘疾人，但現階段人們的經濟實力相對有限，導致供需不匹配鄒偉指出，目前消費者還不能真正體驗到相關服務，所以大部分產品都是以經濟補償為主，通過增加護理金來保障未來的護理服務

因此，李文忠還建議，應大力發展長期護理保險，以滿足人口老齡化帶來的巨大護理保障需求在為百姓提供健康風險保障，提高醫療保健服務可及性的同時，還能為政府分憂，為保險公司帶來新的業務增長點

從機構角度，在給投資者的回答中，PICC提出PICC健康的下一步將是工程為牽引，不斷優化業務結構，推動業務高質量發展一是產品方面，公司終身護理保險是長期繳費業務的主要產品，以加強營銷策劃，突出護理保障屬性第二，團隊方面，在穩定傳統銷售團隊的同時，加強綜合推廣團隊的建設，提高團隊的生產能力第三，在客戶方面，積極挖掘現有客戶的潛在需求，為他們提供更多的保險產品和服務

經過一段時間的調整，健康險可能會恢復到較高的增長率，李文忠總結道，因為人口老齡化加速，對醫療保健的需求將繼續快速增長，而這部分醫療保健需求是其他風險管理工具幾乎無法替代的當然，如果沒有政策刺激的支持，像前幾年那樣50%以上，60%以上甚至70%以上的增速很難再現

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