在經(jīng)濟處于最佳狀態(tài)的當(dāng)下，即使有效融資需求仍然面臨不足的挑戰(zhàn)，保持貸款總量增長的穩(wěn)定仍然對穩(wěn)定經(jīng)濟市場具有重要作用。

在剛剛公布的國有銀行2022年中期業(yè)績中，人民幣貸款新增規(guī)模頗為亮眼工農(nóng)中建四大國有銀行上半年新增人民幣貸款規(guī)模均突破萬億元大關(guān)，創(chuàng)歷史新高從上半年不同類型銀行的信貸投放來看，分化明顯——政策性銀行和國有銀行繼續(xù)唱主角，成為上半年新增信貸的主力軍

伴隨著信貸總量上臺階，國有大行的信貸結(jié)構(gòu)也在不斷調(diào)整——基建，高端制造，綠色轉(zhuǎn)型，普惠等領(lǐng)域信貸增速遠高于貸款平均增速認真研究這些地區(qū)的信貸投放，不僅有助于穩(wěn)定投資，幫助企業(yè)擺脫困境，也有助于增強金融適應(yīng)實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的自身發(fā)展需求

此外，在信貸投放規(guī)模繼續(xù)創(chuàng)歷史新高的同時，對于如何加強幾萬億規(guī)模的資產(chǎn)的風(fēng)險防控將提出更高的要求，平衡規(guī)模和質(zhì)量將成為更加突出的挑戰(zhàn)。

上半年新增人民幣貸款

四大行全部突破萬億大關(guān)。

上半年四大行人民幣貸款新增規(guī)模繼續(xù)創(chuàng)歷史新高，均突破1萬億元大關(guān)其中，工行，農(nóng)行，建行，中行新增人民幣貸款分別為1.61萬億元，1.6萬億元，1.54萬億元，1.02萬億元整體來看，僅今年上半年，四大行新增人民幣貸款就超過了去年全年新增貸款的70%，有的銀行甚至超過了80%

光大證券首席金融分析師王亦豐認為，年初以來，宏觀經(jīng)濟下行壓力加大，居民擴表意愿不強，企業(yè)部門信貸擴張受政策推動較大，市場化私人部門資金支出意愿不足，有效信貸需求不足在此背景下，大型銀行在提供信貸方面扮演著領(lǐng)頭雁的角色，其中表內(nèi)擴張最為明顯到二季度末，貸款增速為12.5%，比一季度末提高0.6個百分點

值得注意的是，除了不斷增加的信貸投放，最近幾年來，國有大行不斷加大債券投資支持實體經(jīng)濟，尤其是地方債投資其中，建行上半年債券投資余額超過8萬億元，增加8000多億元，創(chuàng)歷史新高，中國農(nóng)業(yè)銀行新增地方政府債券投資5638億元，增幅創(chuàng)同期歷史新高，工行表示，加大對地方政府債券和有利于戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)發(fā)展，培育經(jīng)濟新動能的債券的投資6月末，投資增加9164.35億元，增長9.9%，其中債券增加8948.35億元，增長10.1%

從上半年不同類型銀行的信貸投放來看，分化明顯——政策性銀行和國有銀行繼續(xù)唱主角，成為上半年新增信貸的主力軍根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，到二季度末，國有大行貸款增速進一步逐季上升，但股份制銀行，城商行，農(nóng)商行貸款增速逐季下降

信貸投放不再是大基數(shù)

注意與實體需求匹配。

伴隨著信貸總量上臺階，國有大行的信貸結(jié)構(gòu)也在不斷調(diào)整，這背后有多重考量對銀行來說，增加對實體經(jīng)濟的信貸不能再是大基數(shù)，而應(yīng)該注重提高與實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的需求結(jié)構(gòu)的匹配度

工行行長廖林指出，穩(wěn)是上半年一切工作的前提和大局加大對穩(wěn)定經(jīng)濟的支持力度，不僅為經(jīng)濟企穩(wěn)回升發(fā)揮了重要作用，也為推動自身高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造了條件

建行行長張津梁表示，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級孕育了新的增長動力，數(shù)字化轉(zhuǎn)型，綠色發(fā)展，科技創(chuàng)新等領(lǐng)域期待更多金融支持，這也為商業(yè)銀行帶來了歷史性機遇服務(wù)好實體經(jīng)濟是商業(yè)銀行義不容辭的責(zé)任，也是實現(xiàn)自身健康持續(xù)發(fā)展的根本保證

從四大國有銀行上半年信貸投向來看，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款和普惠金融貸款增速普遍較高，大多超過25%其中，中行上半年對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)新增貸款3494億元，增速67%，為四大行之首，在普惠金融領(lǐng)域，農(nóng)行上半年普惠小微企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款增量均居四大行之首，分別為3753.43億元和5571億元

中國農(nóng)業(yè)銀行董事長谷澍指出，在上半年房地產(chǎn)信貸需求疲軟的背景下，縣域貸款，基建貸款和小微企業(yè)普惠貸款有效彌補了房地產(chǎn)領(lǐng)域的缺口。

制造業(yè)貸款也是大銀行上半年的重點領(lǐng)域工行和農(nóng)行制造業(yè)貸款余額均超過2.1萬億元，建行和中行超過1.6萬億元其中，工行制造業(yè)貸款增長在四大行中排名第一，達到6281.26億元，是去年同期的3.5倍

今年以來，充分發(fā)揮有效投資對經(jīng)濟復(fù)蘇和發(fā)展的關(guān)鍵作用成為穩(wěn)定經(jīng)濟的重要方向，基礎(chǔ)設(shè)施項目投資成為穩(wěn)定投資的重要抓手中國人民銀行貨幣政策委員會委員，國務(wù)院發(fā)展研究中心原副主任王一鳴最近幾天表示，基礎(chǔ)設(shè)施投資的資金要素保障仍然是擴大有效投資的重要問題

上半年，建行基建領(lǐng)域貸款余額5.47萬億元，較去年末增加4065.9億元，增長8.02%，余額占公司貸款及墊款的51.66%，上半年，農(nóng)業(yè)銀行重大項目投資4042億元，同比增加671億元。

根據(jù)中國例會安排，下半年將新增政策性開發(fā)性金融工具額度3000億元以上，首批3000億元已投入使用王亦豐預(yù)計，后續(xù)廣義信貸的形成將在相當(dāng)大程度上取決于政府和準(zhǔn)政府投資增加政策性金融工具的數(shù)量，用好專項債務(wù)的余額限額，都是保證后續(xù)信貸增長穩(wěn)定的措施，這將進一步提高政策性銀行和大型銀行新增貸款和中長期對公貸款的比重

信用增級計劃

預(yù)計全年將同比增長。

今年上半年，在政策性銀行和國有銀行成為信貸投放總量穩(wěn)定增長的核心助推器后，今年下半年這一重任將繼續(xù)落在這兩類銀行肩上。

日前，中國人民銀行召開座談會，分析信貸形勢，對推進當(dāng)前和下一階段貨幣信貸工作作出部署值得注意的是，參與銀行只有CDB，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，工商銀行，農(nóng)業(yè)銀行，中國銀行，建設(shè)銀行和郵政儲蓄銀行會上特別點名國有大型銀行，強調(diào)要加強宏觀思維，充分發(fā)揮其引領(lǐng)和支撐作用，保持貸款總量增長的穩(wěn)定，要增加對實體經(jīng)濟的貸款，進一步完善對小微企業(yè)，綠色發(fā)展，科技創(chuàng)新等領(lǐng)域的信貸支持

從幾家大行管理層在業(yè)績發(fā)布會上透露的信息來看，四大行新增信貸規(guī)模超過去年將是大概率事件谷澍透露，截至7月末，農(nóng)行已批準(zhǔn)但尚未發(fā)放的對公信貸準(zhǔn)備金規(guī)模同比增加，雖然個人信貸項目的儲備弱于對公項目，但對公項目不斷增加的規(guī)模可以彌補缺口

農(nóng)行7，8月份信貸投放量超過去年同期，這種信貸增長趨勢極有可能從9月份延續(xù)到12月份谷澍表示，從宏觀經(jīng)濟運行來看，7月份新增信用社數(shù)據(jù)低于市場預(yù)期，因此可以判斷這種情況應(yīng)該是暫時的7月份經(jīng)濟企穩(wěn)的基礎(chǔ)還不穩(wěn)固，主要是各種政策見效需要時間從新增存款和廣義貨幣的大幅增長可以看出，資金投入尚未完全見效相信在穩(wěn)定經(jīng)濟市場的政策推動下，有效投資將穩(wěn)步擴大，消費需求將穩(wěn)步上升，房地產(chǎn)有望逐步企穩(wěn)

廖林還透露，下半年工行將繼續(xù)加大融資力度，按照足，準(zhǔn)，準(zhǔn)的思路增加全年信貸增長計劃，用好信貸，債券，債轉(zhuǎn)股等投融資工具，形成合力。

具體信貸投向，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，制造業(yè)等重點領(lǐng)域，以及新市民，小微企業(yè)，科技型企業(yè)等重點對象，仍是國有銀行關(guān)注的重點此外，值得注意的是，多家大行判斷下半年消費需求有望穩(wěn)步回升，從而帶動消費貸款供應(yīng)回暖

伴隨著國家刺激消費，穩(wěn)定經(jīng)濟的一攬子政策措施持續(xù)發(fā)力，居民消費信心將小幅恢復(fù)，消費需求和市場空間將逐步釋放預(yù)計消費信貸總體增長將呈邊際正趨勢，下半年新形勢將好于上半年張津梁說

加強信用風(fēng)險控制管理

規(guī)模和質(zhì)量之間的良好平衡

同時，信貸投放規(guī)模創(chuàng)歷史新高，對各大銀行加強幾萬億規(guī)模資產(chǎn)的風(fēng)險防控提出了更高要求相關(guān)指標(biāo)顯示，上半年國有大行資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，不良率進一步下降

而新增信貸資產(chǎn)質(zhì)量往往滯后，這就要求銀行不僅要重視現(xiàn)有信貸資產(chǎn)的貸后管理，還要重視新增信貸的風(fēng)險控制。

中國銀行行長劉勁表示，銀行機構(gòu)風(fēng)險意識和管理主動性不斷提升，中國銀行將繼續(xù)堅持早識別，早預(yù)警，早發(fā)現(xiàn)，早處置，用好監(jiān)測預(yù)警工具箱，持續(xù)對房地產(chǎn)，資本市場等重點風(fēng)險領(lǐng)域進行滾動排查，盡可能將潛在風(fēng)險發(fā)現(xiàn)和處置在萌芽狀態(tài)伴隨著國內(nèi)疫情的逐步好轉(zhuǎn)，以及國家各項穩(wěn)定經(jīng)濟措施的逐步落實，我們有信心，有決心，有能力守住安全底線，使集團資產(chǎn)質(zhì)量保持在良好水平

張津梁表示，下一步，建行將處理好規(guī)模和質(zhì)量的關(guān)系，促進數(shù)量的合理增長和質(zhì)量的穩(wěn)步提升繼續(xù)加強房地產(chǎn)和地方隱性債務(wù)風(fēng)險管控，穩(wěn)步化解重點領(lǐng)域風(fēng)險不斷加強信貸資產(chǎn)質(zhì)量控制，分層次推進大額客戶投后管理，推進統(tǒng)一的信貸風(fēng)險監(jiān)控

工行副行長王透露，工行建立了貨幣，外匯，債券，股票，大宗商品等五個領(lǐng)域的市場風(fēng)險聯(lián)防聯(lián)控機制，及時有效應(yīng)對國際金融市場波動，同時，堅持優(yōu)投優(yōu)貸，深入貫徹信貸審批新規(guī)，不斷提升信貸管理能力展望下一階段的風(fēng)險控制，我有信心保持工行資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定

這一方面是由于中國經(jīng)濟運行總體平穩(wěn)，韌性和增長潛力巨大，長期向好的基本面不會改變另一方面，我們也受益于提升風(fēng)險管理能力，持續(xù)實施風(fēng)險消化，積極夯實資產(chǎn)質(zhì)量，不斷增加對未來風(fēng)險的緩沖，為下一階段應(yīng)對風(fēng)險挑戰(zhàn)，保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定奠定了良好基礎(chǔ)王對說道

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