在剛剛過去的618大促中，線上消費呈現回暖跡象但工行最近幾天宣布停止電商平臺融資e購相關服務，讓銀行系電商有點落寞2022年以來，多家銀行系電商平臺變更經營主體或暫停相關業務從2012年起航十年的銀行電商未來在哪里

智聯金融首席研究員，復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在接受中新經緯研究院專訪時表示，伴隨著商業銀行數字化轉型的深入，電商平臺的定位和功能可能會發生變化，銀行綜合考慮用戶體驗和運營成本后做出調整是正常的。

他認為，個別銀行電商平臺停止服務并不意味著銀行今后不再探索這項業務，銀行電商平臺應該有更準確的定位電商為銀行發展場景金融做了鋪墊，積累了經驗，這也是銀行試錯的過程和結果

銀行，電力，商業，會展行業在過去十年面臨分化。

今年以來，2022年1月1日后農行扶貧商城將由農行金融科技有限公司運營，包括工行宣布停止電商平臺融資易購相關服務，民生銀行4月15日發布中國民生銀行民生商城系統下線公告商場于5月31日正式關閉建行善融商務平臺運營主體自4月25日起變更為建信金夫科技發展有限公司

因此，雖然關停或剝離電商業務在一定程度上反映了其發展沒有達到預期目標，但在不同的發展階段，銀行業務的定位和側重點不同，采取的戰略策略也不同銀行介入電商業務的調整是趨勢董希淼說

過去十年，銀行系電商在to—b端的資金，客戶，綜合服務等方面表現出明顯優勢，但在c端確實無法與比他們早進入十年的霸主抗衡，消費場景短板自始至終伴伴隨著其成長董希淼表示，銀行電子商務起源于互聯網金融的快速發展階段當時互聯網金融來勢洶洶，迫使銀行抓住機會與互聯網公司競爭，避免被市場邊緣化，但目前已進入金融科技規范化發展階段銀行注重利用金融科技加速數字化轉型，從而更好地服務實體經濟

董希淼表示，銀行電商平臺更重要的作用是在銀行內部創造協同效應，比如獲取客戶，服務客戶比如信用卡積分兌換，更重要的是，在某種程度上可以培養銀行的互聯網思維，激發組織和員工的敏捷性等，其隱藏價值更大

電商平臺不是銀行數字化轉型的主要領域。

從內部來看，銀行缺乏互聯網思維，在產品豐富度，促銷活動等經營管理方面與互聯網公司的電商平臺差距較大此外，銀行受限于體制機制和組織文化，難以快速響應電商用戶的需求電商平臺的用戶體驗相對一般

大部分銀行沒有專門的大型電商團隊來運營和維護電商平臺，除了網絡金融部有一個小團隊產品和服務很難迭代升級，他們缺乏必要的售后服務和投訴機制，這也是他們的電商平臺很難有好表現的原因董希淼說

最近幾年來，電子商務行業在發展中不斷精細化，農業電商，直播電商，社交電商等新業態不斷涌現，市場格局更加多元化，但由于技術壁壘低，電子商務服務業的內容，交易方式，營銷方式同質化嚴重。

電商行業生態的不斷成熟，也使得銀行與其自身的短板C端電商業務競爭，不如與其合作，與信用卡，消費金融等長板業務分享利潤。

銀行業電子商務的下一個十年——情景金融

董希淼并不建議銀行發展獨立的電商平臺，而是更多的在電商平臺中嵌入金融服務在他看來，銀行要搭建場景化平臺，必須以手機銀行App為主陣地，為客戶提供多樣化，便捷化的服務，可以嵌入電子商務等各種服務作為模塊

不過，有些銀行可以繼續探索一些‘小而美’的電商平臺比如有的銀行打造本地生活生態圈，從客服角度把本地商戶帶起來，比如你在履行社會責任上也可以做扶貧農業的電商平臺董希淼解釋說:可以針對特定領域做更多的垂直電商

董希淼認為，電商平臺的建設是銀行探索場景金融的一次嘗試，具有積極意義未來，銀行場景金融服務的重心將加速從C端消費互聯網向G端政務服務和B端行業賦能的轉變，場景金融服務的邏輯將從普惠+流量向專業+個性轉變

銀行發展場景金融的深遠意義在于推動銀行從‘資本中介’走向‘服務中介’董希淼建議，銀行應從自身資源稟賦和經營策略出發，基于核心和重要用戶群體的需求，與外部機構深度合作，融入各種場景，相互賦能，協同創新，實現共贏，讓銀行服務觸手可及，無處不在在開發場景金融的過程中，需要有務實理性的戰略規劃，需要有容錯試錯的機制，更重要的是需要有靈活敏捷的制度和組織文化

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