2月15日，本報調查#北京有銀行可買房還貸至85歲# 登上熱搜。根據中介提供的信息，北京地區首套房貸款最長期限為25年，個別銀行可貸至80周歲。還有銀行規定，二套房借款人可貸至85周歲。

同一天，成都部分銀行“年齡加貸款期限可延至90歲”的消息引發關注。成都為延至90歲設置了前提條件，即在子女與老人作為共同借款人情況下，與此相關“合力貸”“接力貸”走紅市場。

從85歲到90歲，各地房貸年齡一再試探延長，成為信貸放寬的鮮明信號。銀行放貸大力攬客的同時，居民則主動降杠桿提前還貸。潛在的入場者或許還在猶豫，試圖離席的人反倒踴躍，扯出當下房地產市場一條清晰的“裂痕”。

2023年金融市場工作會議指出，動態監測分析房地產市場邊際變化，因城施策實施好差別化住房信貸政策，落實好金融支持房地產市場平穩健康發展的16條政策措施。

在因城施策總框架下，房地產市場扭轉頹勢提振信心勢在必行。政策松綁疊加信貸放寬，各地大概率會繼續“兩手抓”，85歲也好，90歲也罷，其實都不足為奇。

對于普通居民來說，從加杠桿買房到提前降杠桿還貸，反映的是市場對房地產投資的預期發生了變化。

投資不賺錢，不如減少負債，在不確定性中努力抓住確定性。疫情沖擊過后，大眾心理上的PTSD，會直接影響個人理財家庭負債管理。

只要存量按揭利率不變，高企利差存在，若沒有更好的投資選擇，把提前還貸視為理財優選就順理成章。

在收入及未來預期存在不確定性的時候，如果手中還有積蓄，提前償還貸款可以減輕長期性的現金壓力，減少債務焦慮，能讓負債的人在風險面前松口氣。

提前還貸潮背后顯示出人們對經濟走勢、投資理財、生活品質等預期的方向。普通人對于債務風險有了新的認知，傾向于更加理性地利用金融借貸杠桿撬動投資及消費需求。

而從銀行的層面考慮，調低利率雖然有助于緩解當前貸款早償的壓力，但這項工作十分復雜，調低容易，調低多少合適又是難題。

不同時期的房貸利率形成，受制于當時房地產調控政策及銀行信貸資源空間，而統一調整依然會對不同個體造成“不公”。

拋開個體，跟風似的提前還貸，又會沖擊銀行整體的信貸業務，也會不可避免地觸發連鎖反應。比如，銀行會不會“拆東墻補西墻”，這邊房貸利率降了，那邊存款利率也跟著降……

如此，提前還貸困難重重，可放貸的門檻一降再降。在各種力量的相互拉扯下，糾結的房貸市場向何處去，正急求一個答案。

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