“傳統的小微企業、個體經營，以及當下盛行的‘地攤經濟’，雖然同屬于小微市場，但他們對于信貸產品的需求是截然不同的。而對于金融科技企業而言，這樣的市場背景無疑是凸顯自身差異與傳統金融機構，尋求優勢互補的根本”。奇富科技首席算法科學家費浩峻在2023第六屆上海人工智能大會上表示。

4月15日至16日，2023第六屆上海人工智能大會在滬召開，費浩峻發表了題為《科技賦能小微智慧成長》的主題演講，分享了小微數字化建設的三個階段，以及小微企業數字化建設的兩種手段。

三階段深挖小微數字化建設

隨著數字化時代的到來，小微企業數智化已經成為了一個不可避免的趨勢。數字化建設是小微企業數智化的基礎，也是實現小微企業數智化的第一步。

費浩峻認為，小微數智化建設分為三個階段，分別是虛擬化、標準化和智能化。

首先，虛擬化的核心是把物理世界所有行為轉化為數據，讓計算機理解，從而形成數據資產。得益于國家多年來在相關領域的扶持和推動，小微企業數字化已經取得了一定的成績。然而，還是存在諸如各類票據在內的各類增信信息，尚未被系統性轉化的情況。

其次，要將小微企業的關聯信息按照標準化的規范進行處理，使得這些信息尤其是有沖突的信息，具有可比性和可交換性。標準化的建設，有利于不同行業小微企業更好地凸顯行業特征。

最后，是智能化階段?！爸挥性跇藴驶幕A上，科技類平臺才能最大化地實現對小微發展的各項賦能，才能將小微虛擬數據資產進行體系化建設和學習推理，從而實現智能化的建設?！?費浩峻表示，“更好地為企業提供更加精準的服務、更加智能化的決策支持，是下一步努力的方向。”

兩手段解決小微金融服務錯配

費浩峻指出，小微金融服務市場的巨大缺口在一定程度上來自服務錯配。傳統的小微企業、個體經營，以及當下盛行的“地攤經濟”，雖然同屬于小微市場，但他們對于信貸產品的需求是截然不同的。而對于金融科技企業而言，這樣的市場背景無疑是凸顯自身差異與傳統金融機構，尋求優勢互補的根本。

“金融科技企業最大的互補優勢在于利用科技和數據技術，助力銀行有效觸達更下沉分散的小微群體，并精準識別風險”，費浩峻稱。

對此，費浩峻介紹，奇富科技通過需求預測、上下游識別、展業嗅探和高效轉化四個環節，來進行泛小微領域的潛客嗅探。具體來說，就是將用戶拆分為足夠多的用戶群，并據此制定運營策略。不同屬性對應不同策略，實現了運營策略的穿插，通過不斷的拆分、穿插最終形成復雜的樹狀結構，實現對用戶更好的觸達與互動，最終促成有效轉化。

此外，金融科技最根本的還是以數字金融力量，應對小微企業“短、小、頻、急”的金融需求，解決小微生存問題。在建立規范化的多層次數字生態過程中，需要金融科技企業針對不同體量、不同需求的小微企業信貸需求，不斷完善自身定制化能力與精準分發的渠道。通過整合旗下小微相關融資服務，奇富科技形成稅、票、企業主等經營資質和車、房等個人資質的多維交叉，實現對小微用戶更加精準的風險判斷，更是強化了小微企業數據資產了可用性。

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