日前，銀監會有關部門負責人表示，下一步將鼓勵優質銀行，保險公司等適當機構參與中小村鎮銀行兼并重組，會同有關部門落實鼓勵中小村鎮銀行兼并重組的支持政策，按照市場化，法制化原則推進中小村鎮銀行兼并重組和區域整合。

在筆者印象中，這是監管層罕見的鼓勵符合條件的機構參與中小村鎮銀行并購重組的建議銀監會數據顯示，2021年末，全國共有中小村鎮銀行3902家，其中農村信用社2199家，村鎮銀行1651家，資金互助社39家，貸款公司13家

由于農村信用社改革步伐緩慢，近十年來縣域中小機構改革實際上傾向于另起爐灶，即通過發放新牌照引入增量股東，引導資源下沉目前有1651家村鎮銀行，是這一階段改革思路的產物其優勢在于打破了地方股東和政府對法人機構運作的控制和干預，可以快速引入先進的經營理念，在縣域市場形成鯰魚效應但代價是因為車牌和成交量的不對稱，容易引發內部人控制，違法行為高發等其他問題伴隨著農信社改革的加速和成效，這一模式在2015年后逐漸擱置

從2015年到現在，有兩個趨勢對農村縣機構影響很大第一，我國城市化進入2.0階段，人口，資金等資源開始向中心城市聚集，這使得報團取暖成為中小銀行改革的主要方向有的地方將城市農村商業銀行與同類項合并組建省級區域性銀行，有的地方將省聯社直接改制為聯合銀行

第二，伴隨著金融科技的發展，縣域中小銀行無論是資產還是負債都可以獲得國家資源比如曾經流行的互聯網存貸結合模式，就是縣域中小銀行打著金融科技插件的產品雖然有助于提高資源匹配效率，但也給縣域金融市場帶來了較大的風險和波動

未來伴隨著全國性銀行和省級區域性銀行的下沉，縣域中小銀行經營效率趨于下降是趨勢以縣域為主的農村中小銀行，在數量上也有過剩的危險這次銀監會提出的并購重組模式是一個很好的出路要做好這一點，筆者認為應該堅持以下幾個原則

首先，2015年以來設立省級區域銀行的模式不能直接適用于縣域中小銀行的兼并重組報團供暖這種模式的好處是背后有省級政府做后盾，可以解決地方銀行的歷史包袱但對改善公司治理意義不大，也不利于金融資源留在縣域市場，因為新組建的銀行會把更多精力放在服務省政府和公司客戶上

其次，應允許和鼓勵一些公司治理規范，業務模式有特色的銀行跨行政區域合并縣域中小銀行這種思路與村鎮銀行的區別在于，雖然引入了新的股東和新的管理理念，但機構數量不會繼續擴大在我看來，這是提升縣域中小銀行管理水平的好辦法，也符合銀行規模化發展的方向但難點在于如何平衡外資股東和本土股東的利益關系，如何堅持市場化和法制化的原則

最后，在M&A完成市場化后，新股東應該做出承諾，確保金融資源能夠有效地為當地服務同時，在監管準入方面，也要吸取之前的教訓，部分資本借機控制區域性中小銀行，造成金融風險

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