2023作為二十大開局之年，也是“十四五”規劃的開局之年。隨著2023《政府工作報告》出臺，把著重強調經濟工作要堅持穩字當頭、穩中求進，明確指出今年經濟工作的首要任務是穩增長，而穩增長的核心抓手就是擴內需。2023年中國經濟在政策引導下也進入新階段，生產消費等領域帶來新變化、新格局。

后疫情時代，國內經濟呈現積極向好的態勢，國家統計局日前發布的最新數據顯示，4月份，社會消費品零售總額同比增長18.4%，比上月加快7.8個百分點。消費市場的復蘇，不但意味著消費市場需求的進一步釋放，也意味著消費金融公司迎來的又一窗口期，為刺激、帶動實體經濟發展起到帶頭作用。

個人信貸需求增加并呈廣、快、頻、急的特點，對個人征信內容的深度和廣度也提出了更高的要求。為了更好地抓住機遇、實現金融科技線上化進程的改造以更好地完成普惠金融工程，哈銀消費金融近期宣布，完成了對內部征信體系的優化再升級，進一步提高消費金融市場的風險管理水平，為用戶提供更為優質、便捷的金融服務。

“星斗”再升級，智能征信數據提供解題新思路

哈銀消費金融針對傳統銀行機構征信采集數據較為單一，征信范圍過窄，不能全面衡量金融消費者的信用情況等征信困境，選擇了將“星斗”智能風控體系再次升級，不但引入更多外部豐富的數據源，也利用機器學習進行了智能系統的深度改造和優化，尤其加大了對征信數據的有效利用，為征信困境提供了新的“解題思路”。

“星斗”智能風控體系通過對多維度的數據挖掘，對消費者的信用記錄進行全面分析和評估，全面了解消費者的信用情況，包括其財務狀況、信用歷史、借款記錄等，提高了消費金融服務的準確性。

另外，針對傳統金融機構通常依賴傳統信用評估模型，對某些人群，特別是缺乏信用記錄的人群，可能存在服務偏差和排斥的情況。哈銀消費金融憑借該征信系統的科技優勢，能夠更綜合更全面地評估金融消費者的信用狀況。這為過去那些可能無法獲得金融服務機會的人提供了更多的金融選擇，并促進了金融服務的包容性，讓消費金融服務更深更廣觸達更多人群，讓消費金融融入萬千大眾生活。

同時，該體系還可以對金融消費者進行風險評估，預測其未來的還款能力和還款意愿，完善了哈銀消費金融的風險控制能力，從而減少不良貸款的風險，降低了不良貸款率，進一步提高了客戶留存率。

“內外兼修”完善征信體系升級建設

哈銀消費金融堅持“征信為民”的初心，始終站在行業前列，開展數字化解析征信報告，深入應用征信“數字解讀”，不僅進一步保護了客戶征信信息安全，還提高了征信報告利用效率，為消費金融市場提供新的發展動力。

為了更好得落實征信體系的建設，對內，哈銀消費金融在公司政策制度方面，深入貫徹落實征信合規與信息安全管理要求，從征信業務內控機制、人員與用戶管理、征信業務合規操作、信息安全與技術保障及落實征信管理工作要求等五個方面強化征信日常管理工作，全面提升征信管理質量和水平，為金融市場注入誠信和穩定的力量。

對外，在業務流程中充分做好用戶征信授權工作、征信教育工作。通過公眾號、APP等新媒體渠道建設了穩定的用戶教育欄目“繁星計劃”等，積極響應中國人民銀行號召，帶著金融知識進萬家，真正從根源上開啟全民普惠金融實踐和服務。

消費金融業務更透明，為消費金融者提供明確信息

針對消費者金融知識儲備不全面、金融素養不足等特點，為避免造成消費者前期識別不清楚，后期存在隱患的情況。哈銀消費金融積極響應監管號召，在用戶申請貸款服務時，向其明確展示符合監管要求的年化利率，并通過多種渠道提醒消費者，使用戶充分了解與利息相關的費用，保護用戶權益和維護市場秩序，讓消費者在合理范圍內選擇適合自己的借款方案，讓消費金融服務信息透明度更高，保護金融消費者的合法權益，促進消費金融市場的穩定和可持續性發展。

未來，哈銀消費金融將繼續致力于征信系統的創新和完善，推動行業的發展和提升。通過不斷整合先進的技術和數據資源，建立開放、透明和負責任的征信體系，為廣大金融消費者提供更加便捷、安全和個性化的消費金融服務。

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